¿Dónde es mejor guardar dinero? Escalera de Tinkoff, moneda, tarjetas
Hace seis meses, me confundí selección de mapa para viajar, pero no terminó ahí. Mientras buscaba una tarjeta, aprendí sobre devoluciones de efectivo, el uso de tarjetas de crédito, escaleras TKS (sistema de depósito en Tinkoff Bank), depósitos recargados y recargados. Todo este conjunto permite, si no ganar, ahorrar en sus costos, gastando casi nada, excepto su tiempo al principio. En otras palabras, de esta manera puede ahorrar dinero y guardarlo.
Simplemente parece que algún tipo de comisión del 2% (retiro + conversión en el extranjero) es una cantidad muy pequeña. Si toma el gasto en la tarjeta durante todo el año (por ejemplo, 50 mil rublos * 12 meses = 600,000 rublos), entonces una comisión del 2% de este monto será de 12,000 rublos. Agregue a esto una tarifa por mantenimiento anual, agregue la ausencia de un reembolso del 1-2% (6000-12000 rublos) y el hecho de que el dinero estaba mintiendo sin intereses y no aportó nada. Total tenemos en promedio un nuevo teléfono inteligente por año de la nada. Pero todo depende de qué gastos, cuánto dinero en general y qué comisiones tiene su banco actual. La comisión puede no ser del 2%, pero del 4%, por ejemplo, entonces serán 2 teléfonos inteligentes.
Anteriormente, no lo pensaba en absoluto, usaba la tarjeta de rublos de Sberbank en el extranjero con una tasa de conversión no muy buena, y mis ahorros estaban en Alfa Bank en una cuenta regular, ni siquiera en un depósito. Durante un par de años de este enfoque, creo que perdí una buena cantidad.
El contenido del articulo
Esquema de almacenamiento de dinero
Esquema
Se me ocurrió un esquema que es bastante obvio (los avanzados no encontrarán nada nuevo por sí mismos), pero no supe nada al respecto hasta que comencé a leer los foros. Seguramente, de alguna manera puedes hacer otra cosa, si me lo dices, me alegraré, de hecho, no pretendo ser la única opción verdadera. Aquí están los componentes principales:
- La mayor parte de los fondos está en un depósito con alto interés, por ejemplo, en el TCS Ladder.
- La parte intermedia se encuentra en el depósito extraíble o en la hucha de la tarjeta..
- Pagar dinero en las tiendas se gasta con una tarjeta de crédito..
- Efectivo retirado de la tarjeta de débito con intereses sobre el saldo.
Esbozó un boceto a mano.
Todo puede ser más complicado que en la imagen, porque puede haber varias tarjetas de débito, tarjetas de crédito, depósitos, además de depósitos en efectivo y tarjetas en dólares, pero el punto es eso. Del mismo modo, todo puede ser mucho más simple, la escala de Tinkoff (o simplemente una contribución reabastecida con alto interés) y un par de tarjetas de débito. Todo depende de cuánto quieras tener enlaces. Esto también es importante, porque no siempre es cómodo tener docenas de depósitos / tarjetas y monitorear constantemente los cambios en las condiciones. Todos eligen lo que es más conveniente para él. Tengo una cierta variante media cuando el circuito no es muy ramificado.
Considera la situación. Ingresos recibidos en la cuenta de nómina. No tiene sentido mantenerlo allí, y arrojo dinero en un depósito revocable, esta es una etapa intermedia. Más allá de allí, cuando llegue el momento, lo transfiero a la tarjeta de débito que necesito (para retiro), a la tarjeta de crédito (reembolso del préstamo), o aumento el depósito en el TCS Ladder.
Quizás no todo esté claro ahora, pero tampoco estaba claro para mí cómo hacer esto, de modo que todo el dinero siempre esté en interés y no para pagar el mantenimiento anual. Recuerdo que por mi elección de tarjetas y depósitos, mis ojos se volvieron locos, pero una vez que elegí y todo me vino bien, sí, y como escribí anteriormente, todavía hay un factor de comodidad, hice tantos eslabones en la cadena como pude, cuánto puedo mantener en mi cabeza.
Transferencias interbancarias
Al construir el esquema, también vale la pena considerar el costo de una transferencia interbancaria entre cuentas, de lo contrario, puede consumir parte de sus ganancias.
Por ejemplo, en Vanguard, un banco interbancario cuesta solo 10 rublos, está libre de TKS, Alfabank cobra un 0,3%, Sberbank 1% y Home Credit también es gratis. Los bancos interbancarios siempre se pagan. Por lo tanto, para la transferencia de dinero entre los escalones de la escalera TCS, la mayoría usa Vanguard. Y, por ejemplo, a veces desde la cuenta IP transfiero la cantidad total allí (pago 30 rublos), y luego lo tiro a otros lugares (10 rublos por pago).
Además, recuerde que el interbancario no funciona los fines de semana..
Como guardar dinero
Analizaré los elementos principales del circuito. Es imposible describir todos los matices en una publicación, así que considere mi publicación como una revisión para aquellos que no están en absoluto en el tema.
Depósito de retiro recargable
Como una contribución revocable, puede usar huchas. Por lo general, estas tarjetas dan entre un 5 y un 10% anual. Si usa una tarjeta, entonces es posible que no necesite un depósito separado que se pueda reponer y retirar, ya que con este débito puede retirar efectivo periódicamente y pagar con él. Pero hay un porcentaje más alto en depósitos que en tarjetas de hucha, y es mejor no hacer brillar una vez más la tarjeta en la que se encuentra una gran cantidad. Nuevamente, la elección se deja a quienes están construyendo este esquema.
Las condiciones para depósitos / tarjetas cambian, por lo que no siempre es posible utilizar las mismas. Además, me parece que es más confiable almacenar dinero en los bancos TOP, donde el interés no es demasiado alto. En el verano, no me enamoré de los más rentables, como el 12% de 2T Bank, que algunos preferían entonces, y bueno, ya que le revocaron su licencia. Aunque ahora el interés está creciendo en todas partes, mientras que el rublo está cayendo, y las tasas del 12% ya son bastante comunes. Por cierto, de los principales bancos, hay muy buenos porcentajes en MKB (Moscow Credit Bank), pero el pago interbancario no es del agrado.
Tema sobre tarjetas de hucha
Tema sobre depósitos recargables revocados
Tengo una alcancía TCS Black con un 8% de saldo (y me parece que pronto aumentarán la tasa). La tarjeta es buena porque puede usarse en la vida cotidiana al establecer todo tipo de límites en el banco de Internet para la seguridad. Estamos esperando la aparición de cuentas de ahorro con TCS para que no pueda guardar dinero en la tarjeta. Y como depósito revocado, lo uso temporalmente. Buenas noticias: 9% del préstamo hipotecario, es conveniente transferirlo a una tarjeta de crédito incluso los fines de semana. Como puede ver, no son las ofertas más ventajosas, hay tasas de 10-12% para estos fines. La decisión es tuya.
Tarjetas de débito
No me repetiré especialmente, enumeré las tarjetas en una publicación sobre selección de mapa para viajar, cada uno se usa para fines específicos. Elegí especialmente sin servicios bancarios, para no preocuparme de no usar la tarjeta y el dinero gotea.
Ahora hay dos débitos principales: Tinkoff Black por retirar dinero en Rusia, Maíz para retiro y pago en tiendas en el extranjero. Como Corn no tiene interés en el saldo, no tengo mucho dinero, lo tiro un par de veces al mes desde tarjetas vinculadas a mi cuenta.
Tarjetas de crédito
Se necesita una tarjeta de crédito para pagar en las tiendas. En lugar de utilizar sus fondos, déjelos mejor depositados y obtenga una pequeña ganancia. Además, es conveniente que no necesite pensar cuánto dinero le queda a la tarjeta. Lo principal es no olvidar reponerlo a tiempo hasta que el período libre (gracia) haya terminado. O, por ejemplo, cuando se alquila un automóvil en Internet, se bloquea un depósito de seguro de 20-50 mil rublos en la tarjeta, es más conveniente si no son sus propios fondos, sino prestados. Lo principal es no retirar efectivo de una tarjeta de crédito, de lo contrario habrá un alto interés en retiros y salidas de gracia. Más detalles sobre el uso de una tarjeta de crédito Escribí una publicación completa. Maldita broma conveniente, solo necesitas usarla correctamente.
En principio, una tarjeta de crédito es opcional, una tarjeta de hucha funcionará en su lugar, luego habrá un enlace menos. Pero tenga en cuenta que algunas tarjetas de crédito tienen un buen reembolso, que, por rentabilidad, puede bloquear fácilmente una alcancía. Por ejemplo, una tarjeta de crédito Tinkoff AllAgency ofrece un reembolso del 2% -10 en forma de millas. Hay diferentes ofertas, debe mirar las actuales y elegir las más adecuadas. Básicamente, ahora uso tarjetas de crédito con reembolso, y en particular este AllAgency.
Devolución de efectivo en tarjetas bancarias
Informe brevemente sobre los reembolsos de efectivo, si alguien no lo sabe. La conclusión es que se cobra un cierto porcentaje por las transacciones con tarjeta, la mayoría de las veces es del 1%. Obviamente, para ser rentable, debe usar la tarjeta en todas partes. En las grandes ciudades rusas / europeas, esto no será un problema, dado que llevar dinero en efectivo en una billetera no es muy conveniente, debe pensar constantemente que no termina y luego buscar un cajero automático en la tienda para retirar dinero. En Tailandia, desafortunadamente, solo puede pagar en supermercados. alquilar un coche de distribuidores de la red, Sí, en algunas tiendas del centro comercial..
¿Dices que 1% no es suficiente? De hecho, un reembolso del 1% es comparable a un depósito anual del 10%, o una alcancía con el 10% para el resto, aunque parece que la proporción porcentual ya es 10 veces la diferencia :) Por lo tanto, el reembolso es del 2% (y a veces es del 3% o 5 -10% en categorías seleccionadas) es más rentable que un depósito. Leer más sobre varios tarjetas de devolución, cómo elegir, etc..
Escalera de depósitos Tinkoff
Me dirijo a lo más importante, si puedo decirlo. El tema ha existido durante mucho tiempo, se está utilizando, pero aprendí al respecto, por así decirlo, el último. En todo caso, el banco también lo sabe y no arregla ningún obstáculo. Para usarlo, debe solicitar una tarjeta Tinkoff Black o abrir un depósito en Tinkoff. Después de eso, tendrá acceso al banco de Internet, donde puede abrir / cerrar cualquier depósito en cualquier momento.
Descripción del circuito
Las tasas de los depósitos de Tinkoff Bank han cambiado repetidamente, y el bono interbancario se ha convertido en solo 0.5% (anteriormente era 1.5%), por lo que las escaleras han perdido su relevancia. Es decir, se puede hacer una escalera, pero esto no es tan rentable. Tenga en cuenta que la información en la publicación / comentarios podría estar desactualizada, con demasiada frecuencia todo cambia.
El hecho es que al reponer un depósito en Tinkoff, se otorga un bono del 1% del monto transferido. Esto se posiciona como compensación por los gastos interbancarios. En consecuencia, si el banco interbancario es gratuito, entonces este 1% es su beneficio adicional. Naturalmente, obtener este bono único no es suficiente (aunque esto ya aumenta la tasa de interés del depósito), por lo tanto, se está haciendo un sistema de depósito, la llamada escalera de depósitos de Tinkoff. Debe abrir un nuevo depósito y cerrar el antiguo cada 3 meses, por lo que el bono será cada 3 meses. Este enfoque ahora trae (después de bajar las tasas a mediados de 2015) alrededor del 16% anual con una escalera integrada.
Voy a expresar el esquema. Siempre, excepto desde el principio, tendrá 4 contribuciones abiertas. Uno es el principal con la cantidad total que se transfiere una vez cada 3 meses de ida y vuelta (a través de Vanguard) con un bono del 1%, los depósitos restantes son de 50 mil rublos para la fijación, ya que esta es la cantidad mínima de reposición (anteriormente era de 30 mil). La cantidad mínima para construir una escalera es de 200 mil rublos..
Así, después de un tiempo se construirá una escalera de depósitos de 4 depósitos anuales. La gran ventaja de este esquema es que tenemos un alto porcentaje al mismo tiempo que tenemos acceso a fondos cada 3 meses. De hecho, durante el viaje de ida y vuelta, podemos tomar la cantidad correcta y usarla. Mientras que otros bancos tendrán que abrir un depósito anual (con el interés máximo), pero en la mayoría de los casos, el acceso a este se cerrará durante todo el año, la reposición máxima, el retiro anticipado del 30% del monto o el retiro anticipado del monto completo con pérdida de todo por ciento.
Ladder en Excel: los datos pueden quedar desactualizados, ya que TKS cambia las ofertas, pero se pueden cambiar en el archivo.
3-6-6-12
Primera etapa: abre 3 depósitos: durante 3 meses (la cantidad principal), durante 6 meses (50 mil rublos) y durante 12 meses (50 mil rublos).
La segunda etapa: exactamente 3 meses después, su depósito de 3 meses con el monto principal está cerrado, transfiere este dinero a Vanguard y lo devuelve al depósito de 6 meses. Paralelamente, abre más depósitos durante 6 y 12 meses. Es decir, ahora tiene 4 contribuciones: durante 6 meses, 6 meses, 12 meses, 12 meses..
Tercera etapa: un depósito de 6 meses se cierra con el monto principal, se transfiere a Vanguard y se envía de nuevo a los 6 meses. Abra una nueva contribución por 12 meses. Ahora tiene tales contribuciones: 6 meses, 12 meses, 12 meses, 12 meses..
El esquema de la primera etapa.
3-6-9-12
Un esquema un poco menos rentable, pero más comprensible.
Primera etapa: abre 4 depósitos: durante 3 meses, durante 6 meses, durante 9 meses y durante 12 meses..
La segunda etapa: exactamente 3 meses después, su depósito de 3 meses está cerrado, transfiere este dinero a Vanguard y lo devuelve al depósito de 6 meses. Paralelamente, abre otra contribución durante 12 meses. Es decir, ahora tiene 4 contribuciones: durante 6 meses, 9 meses, 12 meses, 12 meses..
Tercera etapa: de la misma manera, el depósito de 6 meses con el monto principal se cierra, se transfiere a Vanguard y se envía nuevamente a los 9 meses. Abra una nueva contribución por 12 meses. Ahora tiene tales contribuciones: 9 meses, 12 meses, 12 meses, 12 meses..
Limitaciones
No puede tener más de 6 depósitos en una moneda.
Cada depósito tiene un límite de tiempo para recibir un bono: es posible reponerlo con un bono 85 días antes del final del depósito. Es decir, si construye una escalera todos los días, tendrá unos 5 días. Si repone más de 85 días, entonces el bono ya no se acreditará. El banco de Internet tiene todas las fechas; puede establecer un recordatorio para que no lo olvide. También puede hacer «brecha» más para preocuparse menos. Y vale la pena considerar que el interbancario no funciona los fines de semana y feriados, y este último puede ser muy largo, como el Año Nuevo, y luego la escalera puede interrumpirse por un tiempo si el interbancario cae en estas fechas.
Diversificación de fondos.
En el contexto de la caída del rublo, se hizo evidente para todos en qué moneda debería almacenarse el dinero, ¡de manera diferente! Al menos en rublos, dólares y euros. Es probable que las personas con más experiencia se mantengan en otras monedas (en algunos yuanes), y lo más probable, no solo en monedas, sino también en acciones, bienes raíces, oro, etc. Pero este no es mi nivel todavía, así que no estoy escribiendo para ellos..
Alternativamente, puede construir escaleras de divisas, pero la moneda interbancaria cuesta dinero (no siempre un porcentaje de la cantidad, pero una cantidad fija de 15-20 ye por cada transferencia), por lo que se perderá parte del bono del 1%. Tiene sentido construir una escalera de divisas con una gran cantidad, cerca del umbral DIA (700 mil rublos) o más, entonces las pérdidas serán menos notables.
Pensé en la diversificación en el verano y el otoño de 2014, cuando el dólar todavía no era tan alto, así que logré ahorrar parte de mis pequeños ahorros. Y esto es genial, porque cuando estás en el extranjero, el curso se siente con mayor intensidad. En Rusia, los precios aún no han logrado crecer 2 veces (pero esto es cuestión de tiempo), y nosotros en Varsovia inmediatamente sentimos un fuerte aumento en los precios en términos de rublos. Y la rehabilitación de Yegor también ha subido de precio 2 veces, y ahora no todos los rusos pueden darse el lujo de venir aquí, lo siento.
En qué proporción necesita almacenar monedas, no lo sé. Pero a la larga, tiene sentido almacenarlo en unos pocos: el rublo cayó, por lo que tenemos el dólar y el euro, la moneda cayó, por lo que tenemos el rublo. De lo contrario, debe controlar constantemente el curso y cambiar de un lado a otro. Sin embargo, recientemente no está del todo claro dónde el rublo tiene fondo, no será posible bloquear las pérdidas a ese ritmo incluso a largo plazo y a expensas de todas las escaleras de rublos del TKS. Además, hay varias historias de terror de que algo puede suceder, hasta la prohibición de la circulación del dólar en Rusia. Por qué puede incluir en el punto de diversificación, cómo mantener el dinero en casa debajo de la almohada.
PD No sé la respuesta a la pregunta si vale la pena comprar dólares ahora, y ni siquiera pregunte :) Idealmente, ahora necesita vender dólares comprados en el verano de 2014 y fijar las ganancias. Escriba comprado en el verano de $ 10,000 por 300 mil rublos, y ahora los vendió por 600 mil rublos. Considere una ganancia del 100% durante medio año y puede comprar un automóvil.
P.P.S. Como complemento de esta publicación: entró en moneda extranjera y redujo el número de bancos (esencialmente simplificó el esquema), de lo contrario, la crisis es tal que no hay confianza en el sistema bancario.