Seguro de accidentes: costo, cómo obtenerlo y si vale la pena
Desafortunadamente, nadie está a salvo de un accidente. Pero para mitigar la gravedad de sus consecuencias financieras, el seguro es posible. Especialmente si vas de viaje y llevas a tus hijos contigo. Por supuesto, hay un seguro de accidentes para la vida cotidiana, pero es en un viaje que el riesgo de cumplir un destino de un destino no es muy agradable, por lo que algunas personas eligen al menos un seguro para un niño..
Aunque, por otro lado, como con todas las pólizas de seguro, primero debe lidiar con las condiciones para no pagar la póliza en vano. Tratemos de averiguar si necesita hacer un seguro contra accidentes y qué ofrece.
El contenido del articulo
Seguro de accidentes
Asegúrate de mirar mi publicación principal sobre seguros, compilado después de analizar una gran cantidad de comentarios y mi experiencia personal (más un poco de información privilegiada). Intento actualizar rápidamente para que siempre pueda elegir más seguro de trabajo.
Primero, brevemente sobre qué es y si hacerlo. Y en la segunda mitad del artículo lee los detalles.
Lo que es
El seguro de accidentes está diseñado para aliviar las pérdidas financieras en caso de daños a la salud y la vida por peligros imprevistos. Si hablamos de viajes, entonces al seguro de viaje (seguro de viaje), se compra como una opción adicional en forma de un seguro separado con su propio monto de seguro. Es decir, las visitas al médico y al hospital en el hospital se pagan sobre la base del seguro turístico y el monto de su seguro, y el seguro de accidentes implica un pago en efectivo adicional en caso de cualquier lesión. Y luego puedes gastar este dinero donde quieras.
Sin embargo, debe conocer un matiz importante al comprar un seguro contra accidentes: la mayoría de las veces no se paga la suma total asegurada, sino un porcentaje que depende del tipo de lesión. El monto máximo de los pagos (100% de la suma asegurada) será solo en caso de fallecimiento del asegurado (los herederos o el beneficiario especificado en el contrato lo recibirán). Por lo tanto, no piense que si está asegurado por $ 1000, con un brazo roto los recibirá a todos. No, se pagará un porcentaje dependiendo de la gravedad de la lesión, por ejemplo, por una lesión en la pierna / brazo, solo pueden pagar del 10 al 20% de la suma asegurada, es decir, solo $ 100-200 de $ 1000.
Por cierto, cuando compra un boleto para un tren o avión, junto con él a menudo se le vende un seguro contra accidentes. Este es un seguro voluntario y no siempre se rechaza, porque el precio es bajo y muchos simplemente no prestan atención. Con este seguro puede obtener pagos si de repente ocurre un accidente. Exactamente de la misma manera se puede vender y seguro de equipaje. A veces se venden juntos, a veces por separado. En realidad, si ambos seguros ya están incluidos como opciones en su seguro de viaje principal para todo el viaje que compró a través del mismo Cherekhapa, entonces definitivamente no tiene ninguna razón para pagarlos nuevamente.
¿Necesito hacerlo?
Seguro de accidentes de viaje, aunque puede ser útil, pero no todos están dispuestos a pagarlo. Esta es una opción adicional, y no obligatoria, por lo que la decisión será solo suya. ¿Desea estar seguro nuevamente y pagar o no? ¿Necesita un pago de dinero por separado o simplemente cubrir los gastos médicos del seguro médico habitual del viajero?.
Aquí la situación es la misma que con el seguro de vida cuando estás en Rusia. Algunas personas compran dicho seguro para que la familia reciba asistencia financiera en caso de pérdida de un sostén de la familia o pérdida de su capacidad de trabajo. Pero este producto de seguro aún no es muy popular en nuestro país, porque no todos estarán listos para asumir los costos financieros adicionales. Pero debe recordar que en el caso de viajar, los riesgos aumentan.
¿Necesito un seguro de accidentes?
Todos los matices al comprar un seguro de accidentes
Qué considerar al elegir un seguro
- En primer lugar, elige NO un seguro contra accidentes, sino un seguro de viaje para el viajero. Asegúrate de leer mi publicación principal sobre seguro de viaje, donde te dije qué son los asistentes, qué compañía de seguros elegir, dónde comprar una póliza, cómo usar un seguro, etc..
- Las compañías de seguros generalmente consideran que un accidente es un evento que ocurre de repente y conlleva lesiones graves, enfermedades, incapacidades temporales, discapacidades o la muerte. Las lesiones consideradas un evento de seguro pueden recibirse en un accidente, desde un ataque de un criminal, caer desde una altura, también pueden ser lesiones domésticas (por ejemplo, una quemadura con agua hirviendo).
- Como regla general, los eventos asegurados también son situaciones que conducen a la muerte del asegurado o la asignación de discapacidad a él dentro de un año después de la finalización del seguro. Todos estos términos están en el contrato..
- Si decide agregarse la opción de seguro contra accidentes, lo más importante que debe saber es esto. Una lesión debe estar en la tabla de pagos. Si no es así, entonces el seguro no cubre esta lesión. Por lo tanto, es importante familiarizarse con la tabla, pedirle que se la proporcione explícitamente y, en caso de lesión, tenga en cuenta que el pago puede depender de la redacción del diagnóstico en sus documentos. En casos controvertidos, el seguro interpretará la opinión del médico a su favor, por lo que es mejor que coincida con la columna de la tabla de pagos de su seguro..
- La mayoría de los programas estándar no cubren los accidentes causados por las consecuencias de enfermedades existentes (enfermedades crónicas). Algunos seguros limitan el monto del seguro, la edad, el estado de salud del asegurado, etc..
- El monto de la suma asegurada para el seguro de accidentes se establece a solicitud suya. Cuanto mayor sea el monto del seguro de pago que le proporcionará, mayor será el pago. Por lo tanto, es importante mantener un equilibrio para que los costos del seguro no sean excesivamente altos, pero el pago del seguro tampoco es demasiado pequeño..
- Puede asegurarse usted y un miembro de la familia: padre, esposa, hijo. Si compra un seguro de viaje para varias personas a la vez (familia) y agrega la opción de seguro de accidentes, esta opción se aplica a todos. Para usar esta opción para uno, por ejemplo, un niño, deberá emitirle una política por separado con esta opción, y para el resto de las políticas sin una opción. Dado que la opción aumenta el costo del seguro, de esta manera puede ahorrar.
Cuando el seguro de accidentes no funciona
Si va a estar asegurado, debe comprender que el contrato contiene una lista de situaciones que no se considerarán casos de seguro:
- Un evento que ocurrió fuera del territorio y el período de seguro especificado por la póliza.
- Los accidentes que no pueden considerarse imprevistos no se tienen en cuenta. Por ejemplo, debido a trastornos mentales en el asegurado, hipertensión, epilepsia crónica, etc. Las consecuencias de enfermedades infecciosas, accidentes cerebrovasculares y ataques cardíacos también se pueden incluir en la lista de excepciones a los casos de seguros..
- Casi todas las compañías de seguros no consideran daños a su salud durante circunstancias de fuerza mayor: operaciones militares, disturbios civiles, huelgas, etc..
- A menudo, las lesiones durante los deportes, incluidos el alpinismo y el buceo, no se tienen en cuenta. Para aquellos que planean practicar deportes, hay programas de seguro separados y más caros..
- Si en el momento de la lesión el asegurado se encontraba en un estado de sustancia alcohólica, narcótica o tóxica, si el asegurado fue lesionado por cometer actos delictivos, en caso de muerte como resultado de suicidio o lesiones sufridas durante el intento de suicidio, si el asegurado dañó intencionalmente su salud.
Costo del seguro, monto del seguro y monto de los pagos
No compraría un seguro de accidentes por separado, ya que no reemplaza el seguro médico de viaje, de hecho, sobre la base de la cual se proporcionará asistencia médica. Por lo tanto, es mejor tomar un seguro de accidentes en forma de una opción adicional al seguro principal. En este caso, su seguro de viaje se vuelve un poco caro. Puede comparar cómo la inclusión de varias opciones adicionales en la calculadora Cherehapa afecta el precio.
Seguro de accidentes: opción adicional por dinero extra
El monto del seguro lo determina el titular de la póliza, es decir, usted. Si elige un seguro en línea, entonces, por ejemplo, el servicio Cherehapa (instrucciones de uso) le permite elegir si desea asegurarse durante el viaje o durante el vuelo. En la captura de pantalla de arriba puedes ver cómo se ve. Puede elegir un monto de seguro de $ 1,000 a $ 10,000. En algunos sitios de seguros, puede elegir una cantidad mayor. De la suma asegurada dependerá el costo del seguro y de este monto se calculará el pago en caso de accidente..
Los beneficios del seguro de accidentes son proporcionales al daño a la salud del asegurado. Cuanto más grave sea la lesión y sus consecuencias para la salud, mayor será la indemnización del seguro, que se paga ya sea en una cierta cantidad prescrita en el contrato, o teniendo en cuenta el período de incapacidad. Durante la hospitalización del asegurado, los pagos del seguro se calculan de acuerdo con el contrato, primero, cuando se trata, esta es una tarifa, si la duración del tratamiento en una institución médica es más larga que la prescrita en el contrato, entonces esta es una tarifa diferente, más alta.
Ejemplos de pago. En el segundo grupo de discapacidad, puede obtener aproximadamente el 75% de la suma asegurada, en el tercer grupo, 50%, solo el 10-20% puede pagar por una lesión en las piernas / brazos. Pago por «Desabilitado temporalmente» esto suele ser de 0.2 a 0.3% de la suma asegurada por cada día de incapacidad, pero el período de pago generalmente se limita a 60-100 días y el seguro en estos casos a menudo usa un deducible temporal: de 10 a 30 días, este período no se tiene en cuenta al calcular el pago del seguro . Para quemaduras de 1-2 grados, la tarifa puede ser del 0.3% del monto total del seguro. Para daños en la cara, cuello, orejas, la tarifa es 0.5%.
Un ejemplo en cifras de los sitios de las compañías de seguros para hacerlo más claro. Si asegura a una persona por un período de 3 meses por un monto de 200,000 rublos, el costo del seguro será de 570 rublos. En el caso de, por ejemplo, una fractura, según la tabla de pagos, la compañía paga 20,000 rublos, el 10% de la suma asegurada. Otro ejemplo. Cuando compra una póliza de seguro anual (en el caso de viajes frecuentes) por 1 millón de rublos, su costo será de 7000 rublos. Supongamos que, ante la ocurrencia de un evento asegurado, el asegurado pasó 5 días en cuidados intensivos, 14 días en un hospital y 30 días en tratamiento ambulatorio. El monto del seguro pagado por la compañía de seguros es de 58,000 rublos..
Secuencia de acciones en caso de accidente.
Lo primero que debe hacer después de un accidente es llamar a la asistencia (que es asistencia) y averigüe a qué hospital debe ir. Si esto es imposible (por ejemplo, inconsciente), la ambulancia decidirá dónde llevarlo. Se le brindará asistencia médica como parte del seguro de viaje. Tan pronto como surja la oportunidad, debe ponerse en contacto con el asistente y resolver las preguntas sobre permanecer en el hospital actual, inmediatamente pagarán el tratamiento o tendrán que pagar por su cuenta y luego recibir un reembolso.
Después de resolver todas las preguntas sobre el tratamiento, ya puede pensar en el pago en relación con el accidente. Debe informar al seguro (no asistencia) sobre esto y escribir una declaración. Los plazos para presentar una solicitud y la lista de documentos necesarios para recibir los beneficios del seguro se indican en el contrato de seguro y en las normas de seguro adjuntas. Por lo general, la necesidad de pagar debe informarse a más tardar 30 días después de regresar a su tierra natal. Incluso si no puede cumplir con la fecha límite para presentar una solicitud por escrito, definitivamente debe comunicarse con el representante de la compañía por teléfono, notificarle lo que sucedió y consultar cuál es la mejor manera de proceder. Para mayor confiabilidad, es mejor registrar de inmediato el nombre del representante de la compañía con quien habló, la fecha y hora de su llamada al seguro.
La solicitud debe ir acompañada de documentos oficiales que confirmen que ha ocurrido un accidente con la persona asegurada. El representante de la compañía, a su vez, debe registrar su solicitud e informarle su número de registro, que será útil en el futuro para simplificar la interacción con la compañía de seguros. Con este número, puede averiguar el estado de consideración de su solicitud y brindarle al seguro información adicional sobre su evento asegurado.
La compañía de seguros generalmente considera la solicitud de pago dentro de 1-2 meses, calcula el monto del pago del seguro y se lo paga al cliente si se le han presentado todos los documentos necesarios y no hay circunstancias que refuten la ocurrencia del evento asegurado.
Documentos requeridos para recibir el pago
Para recibir una compensación del seguro, es muy importante inmediatamente después del accidente redactar y recopilar adecuadamente todos los documentos necesarios, además de los pasaportes y la propia póliza de seguro. Una lista de documentos puede y debe solicitarse al seguro. Por lo general, será algo así:
- Ley de accidentes, un documento oficial que confirma las circunstancias del accidente. Con las firmas de todos los testigos y los responsables, si es posible (original)
- Un certificado de un médico o miel. la institución que realizó el examen inicial y proporcionó primeros auxilios. El certificado debe indicar el informe médico y el diagnóstico.
- Durante el tratamiento: un certificado de una institución médica oficial donde se debe confirmar el diagnóstico y el tiempo de tratamiento
- Recetas de medicamentos y cheques de farmacias.
- Al establecer la discapacidad, es necesario proporcionar copias de la historia clínica y extractos de los registros ambulatorios y médicos, así como documentos que confirmen la conexión entre el accidente y la asignación de un grupo de discapacidad.
Si el pago del seguro se realiza al fallecer la persona asegurada, necesitará además:
- Copia original o notariada del certificado de defunción del asegurado.
- Documento de identidad del beneficiario (heredero)
- Una copia notariada del certificado de herencia.